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买重疾险,病种数量越多越好吗?

2020-09-11 分享到:

当下的保险市场,最受消费者关注的保险产品,当属重疾险了。各家保险公司为了争夺这块市场,竞相推出五花八门的重疾险,保额一家比一家高、保障一家比一家全,保障的重疾动不动就是100种、150种甚至更多,真可谓是百家争鸣、百花齐放。

这时,许多挑花了眼的消费者就能会觉得,既然是保障重疾,当然是保障数量越多好咯。保150种的当然比保100种的更全面。

事实上,这种想法存在一些误区,并不准确。具体原因,咱们来剖析一下吧!

一、不同重疾险保障的重疾一样吗?

所谓重疾就是重大疾病,指的是那些病情严重、治疗花费巨大、且相对不易治愈的疾病,这种疾病往往会一段时间内严重影响到患者和其家庭的正常工作生活。

2007年8月1日,由中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的我国首部《重大疾病保险的疾病定义使用规范》正式开始实施。明确要求保险行业使用统一的重疾定义,成年人重疾险产品的保障范围必须包括25种重大疾病中发生率和理赔率最高的6种疾病。今后凡是叫“重大疾病保险”的险种,至少必须能保目录中的前6种疾病。

这6种必须包含的重疾是:恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病、重大器官移植术。至此,所有重疾险都包含了这6大重疾,而其余的19种重疾虽然没有作硬性要求,但几乎所有重疾险都会包含。这25种疾病囊括了目前最常见、最高发的重大疾病,几乎在所有保险公司的重疾险条款里,25种重疾不仅疾病定义相同、理赔条件相同,就连合同的书写方式、顺序都要完全相同。

所以我们可以认为,重疾险最核心的保障便是以上25种重疾,也就是标准配置。

不过,最近银保监会又修改了一次重疾定义,将疾病定义和赔付更细致化。

然而光有标准配置是远远不够的,为了提升产品竞争力,保险公司在研发重疾险时,会在标配的基础上增加其他病种,这就出现了市场上重疾险动辄上百种重疾保障的现象。

二、如果只买25种高发重疾,够用吗?

虽说现在的重疾险病种可以达到百种以上,但实际情况却是,高发的重疾险数量有限,这一点从保险公司理赔数据上就可以看出。

而在所有重大疾病理赔中,恶性肿瘤(癌症)的理赔率占了60%,也就是说有六成被保险人发生重疾理赔的原因是罹患癌症。可见癌症是目前理赔最多、最常见的重大疾病。

而中国保险行业协会规定的25种重疾,基本覆盖了95%的重大疾病理赔范围,也就是覆盖了我们普通人一生当中绝大部分的重疾风险。在这25种重疾基础上增加的其他疾病,患病概率相对来说就很低了,其“实用性”将大打折扣。所以,不能认为100种重疾就一定比150种重疾差,我们更应该关注病种的“质量”,而不是病种的数量。

买重疾险,病种数量越多越好吗?

三、选重疾,种类越多越好吗?

前面说到的25种重疾就已经占了理赔率的95%,也就意味着其他的重疾理赔率不会特别高。而有些保险公司为了给消费者营造一种自家产品重疾保障多、覆盖全面的概念,会拿一些发生概率极低、或是极罕见的疾病来凑数。

虽说概率极低不代表绝对不会发生,保障越全面越好,这在理论上是没有错的。但如果因此使投保人缴纳更高保费,那就需要谨慎考量了。

假如一款重疾险,重疾病种从100种增加到120种,但价格却贵了很多,那么为了追求这些概率极低的疾病而支付高额保费,显然是不科学的。如果两款产品价格相差无几,保障形态相似,那么重疾数量多的产品,确实会相比重疾数量少的产品更有优势。

四、如何挑选重疾病种?

相比于重疾的数量,大家更应该关注重疾的保障质量。这里主要讲在25种重疾之外,其他的重疾该如何选择。由于保险公司可以自行决定规定之外的重疾种类及理赔标准,因此会出现不同产品保障疾病不同,理赔条件不同等差异。

如果有家族病史,或者是某些疾病的高发人群,那么就更应该关注相应疾病是否包含在保障范围内、其定义和理赔标准是否宽松,以此作为购买依据。

五、小沃总结

选重疾险不能只看病种数量,相同价格下当然越多越好,但花钱去买数字就不划算了。

选重疾险更需要关注的是保额是否足够,保障期限长短,高发中症轻症是否覆盖全面,多次赔付,身故责任等也是考虑的重点。综合考虑,选择最适合自己的,才是最重要的!

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刘荷妍 2021-04-07

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